👴 מחשבון פנסיה
עבור רבים מהעובדים בישראל הפנסיה היא תוכנית החיסכון הגדולה ביותר, ורבים לא יודעים כמה באמת יקבלו בגיל פרישה. המחשבון נותן הערכה ראשונית בשני מצבים: פנסיה צוברת (רוב העובדים היום) לפי גיל, שכר והפקדות, ופנסיה תקציבית (עובדי מדינה ותיקים) לפי שנות ותק ומשכורת קובעת.
בפנסיה צוברת, שני גורמים משפיעים על התוצאה יותר מכל דבר אחר: כמה שנים הכסף מושקע (ולכן כל שנה של דחיית טיפול עולה כסף), ודמי הניהול. הפרש שנראה זעיר, של חצי אחוז, מצטבר לאורך עשרות שנים לסכומים של עשרות ואף מאות אלפי שקלים.
התוצאה היא המחשה, לא תחזית: התשואה בפועל משתנה משנה לשנה, והמסלול שמתאים לכם תלוי בגיל וברמת הסיכון. המטרה: שתדעו מה לשאול, ושתפתחו את הדוח השנתי של הפנסיה בלי חשש.
🧮 איך החישוב עובד?
הצבירה בפרישה = כל ההפקדות החודשיות, כשכל אחת צומחת בריבית דריבית עד גיל הפרישה. הקצבה החודשית = הצבירה חלקי מקדם ההמרה של הקרן.
ההפקדה החודשית נגזרת מהשכר: 18.5% ממנו על פי חוק (חלק העובד + חלק המעסיק + פיצויים).
מקדם ההמרה נקבע על ידי הקרן לפי גיל ותוחלת חיים - ככל שהוא נמוך יותר, אותה צבירה מניבה קצבה גבוהה יותר.
בפנסיה תקציבית החישוב שונה: 2% מהמשכורת הקובעת על כל שנת ותק, עד תקרה של 70%.
איך מחשבים פנסיה צוברת? דוגמה במספרים
החישוב נעשה בשני שלבים. קודם מחשבים כמה ייצבר עד הפרישה: כל הפקדה חודשית צומחת בריבית דריבית, לפי התשואה פחות דמי הניהול מהצבירה. אחר כך ממירים את הצבירה לקצבה: מחלקים אותה במקדם ההמרה של הקרן.
דוגמה: שכר ברוטו של 12,000 ₪ והפקדה של 18.5% הם 2,220 ₪ בחודש. אם מפקידים מגיל 30 עד 67 (37 שנה) בתשואה שנתית של 5% ודמי ניהול של 0.6% מהצבירה (הנחות להמחשה, לא תחזית), הצבירה מגיעה לכ-2.47 מיליון ₪. חלקי מקדם 200 מתקבלת קצבה של כ-12,350 ₪ בחודש.
אותה דוגמה עם דמי ניהול של 0.2% מהצבירה מגיעה לכ-2.71 מיליון ₪, כלומר כ-240,000 ₪ יותר וכ-1,200 ₪ יותר בכל חודש של פרישה. שימו לב: אלה מספרים נומינליים. המחשבון לא מניח עליות שכר ולא מתאים את התוצאה לאינפלציה, אז בכוח הקנייה של היום הקצבה תהיה נמוכה יותר.
המחשבון משתמש במקדם קבוע של 200 לצורך ההמחשה. בפועל המקדם משתנה: בדוגמאות שפרסמו קרנות לפורשים בגיל 67 בשנים האחרונות הוא נע בערך בין 160 לקצת מעל 190, לפי המין, המצב המשפחתי ושיעור הקצבה לשאירים, ואת המקדם שלכם תמצאו אצל הקרן. מקדם נמוך יותר פירושו קצבה גבוהה יותר. מנגד, המחשבון לא מנכה עלויות ביטוח (אובדן כושר עבודה ושאירים) ודמי ניהול מההפקדות, ולכן התוצאה היא המחשה ולא הערכה של הקצבה בפועל.
פנסיה תקציבית: איך מחשבים?
פנסיה תקציבית היא פנסיה שהמעסיק הציבורי משלם מהתקציב שלו, בלי קרן ובלי צבירה אישית. היא רלוונטית לעובדי מדינה ולעובדים בגופים ציבוריים שהתחילו לעבוד לפני 2002. המועד המדויק תלוי בדירוג: ברוב הדירוגים בשירות המדינה מי שהתחיל מ-1 באפריל 2002 מבוטח בפנסיה צוברת, ובכוחות הביטחון המעבר היה מאוחר יותר.
הכלל הבסיסי לפרישה רגילה: על כל שנת עבודה צוברים 2% מהמשכורת הקובעת, עד תקרה של 70% (35 שנות ותק). המשכורת הקובעת היא השכר המשולב ותוספות קבועות שמוכרות לפי חוק הגמלאות, כפי ששולמו בשכר האחרון.
דוגמה: עובדת עם 30 שנות ותק ומשכורת קובעת של 14,000 ₪ זכאית ל-60% ממנה, כלומר קצבה של 8,400 ₪ ברוטו בחודש. אחרי 35 שנים הקצבה נעצרת על 70% גם אם ממשיכים לעבוד. בגופי ביטחון מסוימים הכללים שונים, ופרישה מסיבות בריאות מחושבת אחרת, ולכן בלשונית "פנסיה תקציבית" במחשבון רואים את הכלל הבסיסי בלבד.
גיל פרישה ופרישה מוקדמת
גיל הפרישה בישראל הוא 67 לגברים. לנשים הוא עולה בהדרגה לפי שנת הלידה: 62 לילידות 1959, ומשם עלייה של ארבעה חודשים בכל שנתון עד 1962 ושל שלושה חודשים בכל שנתון עד 65 לילידות 1970 ואילך (ילידת 1966, למשל, פורשת ב-64). מגיל הפרישה אפשר לקבל קצבת זקנה מביטוח לאומי, ועד גיל 70 היא כפופה למבחן הכנסות.
מקרן פנסיה צוברת חדשה אפשר בדרך כלל להתחיל לקבל קצבה כבר מגיל 60, אבל היא תהיה נמוכה יותר. אפשר לראות את זה במחשבון: הורידו את גיל הפרישה ל-60 והשוו לתוצאה בגיל 67. ההפרש בפועל גדול עוד יותר, כי מקדם ההמרה בגיל 60 גבוה מזה שבגיל 67.
מאיפה לוקחים את הנתונים למחשבון?
את השכר ואחוזי ההפקדה רואים בתלוש השכר. את הצבירה הנוכחית, דמי הניהול והתשואה רואים בדוח השנתי שקרן הפנסיה שולחת פעם בשנה, או באזור האישי באתר הקרן. אם יש לכם כמה קרנות ממקומות עבודה קודמים, אתר הר הכסף של רשות שוק ההון מציג את כולן במקום אחד.
📚 רוצים להבין לעומק?
שאלות נפוצות
כמה מפרישים לפנסיה בישראל?
לפי צו ההרחבה, לשכירים מפרישים לפחות 18.5% מהשכר המבוטח: 6% מהעובד, 6.5% מהמעסיק לתגמולים ו-6% מהמעסיק לפיצויים. את הפירוט המדויק אפשר לראות בתלוש השכר ובשיעור שלנו על קריאת תלוש.
כמה פנסיה אקבל בגיל 67?
בפנסיה צוברת, הקצבה שווה בערך לצבירה ביום הפרישה חלקי מקדם ההמרה של הקרן, ולכן התשובה תלויה בשכר, בשנות ההפקדה, בתשואה ובדמי הניהול. הזינו את הנתונים מהדוח השנתי במחשבון כדי לקבל סדר גודל, ואת ההערכה המדויקת לפי התנאים שלכם תקבלו מהקרן עצמה.
מה זה מקדם המרה?
המספר שבו מחלקים את הצבירה כדי לקבל את הקצבה החודשית. מקדם 200 אומר שכל 200,000 ₪ בצבירה הופכים לקצבה של 1,000 ₪ בחודש. המקדם תלוי בגיל הפרישה, במין, בשנת הלידה ובמצב המשפחתי (כמה מהקצבה תעבור לבן או בת הזוג), ולכן הוא שונה מאדם לאדם ומקרן לקרן.
מה ההבדל בין פנסיה צוברת לפנסיה תקציבית?
בפנסיה צוברת אתם והמעסיק מפקידים כל חודש לקרן, והקצבה נקבעת לפי מה שנצבר והרוויח. בפנסיה תקציבית המעסיק הציבורי משלם את הקצבה מהתקציב שלו לפי נוסחה של שנות ותק ומשכורת קובעת, בלי קשר לתשואות בשוק. פנסיה תקציבית רלוונטית רק למי שהתחיל לעבוד בשירות הציבורי לפני 2002 בערך. המועד המדויק תלוי בדירוג ובגוף המעסיק.
אפשר לפרוש לפני גיל 67?
מקרן פנסיה חדשה אפשר בדרך כלל לבקש קצבה כבר מגיל 60, אבל הקצבה תהיה נמוכה יותר: הצבירה קטנה יותר ומתחלקת על יותר שנות תשלום. התנאים המדויקים כתובים בתקנון הקרן, ולכן כדאי לבקש מהקרן חישוב לפני החלטה. קצבת הזקנה מביטוח לאומי לא מוקדמת יחד איתה, ולכן כדאי לבדוק מראש כמה תקבלו בשנים עד גיל הפרישה.
למה דמי ניהול כל כך משמעותיים?
כי הם נגבים כל שנה, גם מהצבירה, וכל שקל שנגבה מפסיק לייצר ריבית דריבית עבורכם. לאורך 30-40 שנות חיסכון, הפרש של עשיריות אחוז בדמי הניהול מצטבר למאות אלפי שקלים בצבירה (ראו את הדוגמה למטה). התקרה בחוק בקרן פנסיה מקיפה היא 0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדות, ורבים משלמים פחות.
אפשר לנהל משא ומתן על דמי הניהול?
כן. לעיתים שיחה אחת לקרן מורידה את דמי הניהול משמעותית, וזו פעולה שיכולה לחסוך הרבה כסף לאורך השנים. אם שוקלים לעבור קרן, בדקו קודם מה יקרה לכיסוי הביטוחי ולזכויות שצברתם.
איך מוצאים קרן פנסיה שנשכחה?
באתר הר הכסף של רשות שוק ההון אפשר לחפש לפי תעודת זהות את כל קופות הפנסיה והגמל הרשומות על שמכם, כולל חשבונות ישנים ממקומות עבודה קודמים. איחוד קרנות קטנות לקרן אחת חוסך לרוב דמי ניהול כפולים, אבל לפני איחוד בדקו מה קורה לכיסוי הביטוחי ולתנאים שיש לכם היום, ובקרן ותיקה גם למקדם המובטח.
השאירו אימייל ונשלח לכם את הצ'קליסט + טיפ פיננסי שימושי מדי פעם. בלי ספאם, אפשר להסיר את עצמכם בקליק.
🧮 מחשבונים נוספים
המחשבון להמחשה ולצרכי חינוך פיננסי בלבד; התוצאות מבוססות על הנחות מפושטות ואינן מהוות ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או המלצה אישית.